米阳，孩子2个月，全职妈妈。老公年收入25万元。
米阳：我刚刚开始全职妈妈的生活，感觉什么保障都没有了。
海博士：为自己考虑之前，必须的前提是为老公做好保险。
米阳：为什么？
海博士：作为家庭的经济支柱，您爱人发生疾病或者身故是最大的家庭经济风险。
米阳：我也总担心万一他有什么意外，我和孩子的生活怎么办。
海博士：首先需要给您的爱人购买寿险。您爱人多大？家庭一个月的生活费用是多少？
米阳：30岁，5000元。
海博士：5000×12×20=120万元，是您爱人从现在开始到未来20年内对家庭承担的经济责任。
米阳：会不会很贵？
海博士：随着每一年的平安度过，他的经济责任逐年下降，因此我们将按3个时间段来进行方案组合：10年期60万额度的定期寿险+15年期30万额度的定期寿险+20年期30万额度的定期寿险。这样的组合前10年缴的费用是2700元/年，第10到15年缴的费用是1600元/年，最后5年的费用是900元/年。20年总的保险费用是4万元。
米阳：那就可以拥有120万元的保障了？
海博士：对，前10年的保障是120万元，第10到15年是60万元，最后5年是30万元。
米阳：这与他不同阶段家庭经济责任的额度相匹配。
海博士：然后再附加20万元的重大疾病保险来抵御大病的风险。缴费到65岁每年的费用是1800元。
米阳：也就是每年最多4500元左右就可以了。
海博士：您的保险方案是首先自己每月缴纳社保的费用，继续社保账户。然后是20年期30万额度的定期寿险，然后购买20万额度的重大疾病保险来抵御因大病而给家庭带来的经济负担；最后再补充些报销型的医疗险，来解决社保报销之外的医疗费用。
米阳：需要多少费用？
海博士：每年3000元左右。
米阳：孩子呢？
海博士：孩子最好的保障是父母，所以先要把父母的保障做全。孩子面临的最大风险主要是意外与大病。所以首先为孩子购买北京市“一老一小”保险，在此基础上补充人身意外伤害保险与附加意外伤害医疗保险来解决因意外而产生的医疗费用，最后购买保障额度为20万左右的定期重大疾病保险。要购买有保费豁免条款的产品，这样即使父母发生风险不能继续缴纳保费，孩子的保险依然有效。
米阳：孩子的花费有多少呢？
海博士：年费用1000元左右。
米阳：每年不到9000元，就可以让全家都拥有充足的保障了。
海博士：以上给您的建议，是从人生面临收入中断、患病等风险的角度谈的，也就是您的家庭一定要考虑的保障。除此之外，我建议也要尽早考虑关于退休后生活的准备。
本期知识点：全职妈妈首先要为爱人购买充分的寿险与重大疾病保险，其次为自己与孩子购买充分的重大疾病保险来抵御因疾病给家庭带来的经济负担。 |
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