失业单身：优化资产配置结构

　　小沈今年25岁，刚辞职，失业在家，无社保，与父母同住。父母月收入共3000元左右，母亲即将退休。目前家中有6万元股票和基金，银行存款18万元，目前有住房一处，因此不急于购房。两年内有计划买一辆10万元左右的家庭轿车。

　　针对小沈家庭的经济状况，记者采访了理财专家，理财建议如下：

　　该家庭风险承受能力不高，投资时应注意控制风险，建议对家庭资产配置结构进行优化。

　　首先，建议18万元的银行存款应投向收益较为稳健的理财产品，如银行推出的打新股理财产品，这种类型的产品风险低收益高流动性强，是进行资产配置的必备之选。假设年10％的平均收益率，一年后18万元将变成19.8万元。到时候，可取10万元买车，另外的9.8万元作为父母养老金的初始投资。

　　其次，6万元的资产中如果有股票，建议寻找合适的时机转换为基金。但是，不建议他将所有的基金都买成股票型的，为了降低风险，建议配置部分混合型基金，并且长期持有，到时可作为购房款的一部分，为自己结婚准备一套新房。

　　再次，建议小沈父母将每月的收入拿出500元，定期定投一只股票型基金，作为养老基金的追加投资。每月的其他结余，除了留出日常的风险备用金外，同时建议给小沈和父母购买重疾险和意外伤害保险。

　　最后，建议小沈尽快再就业，以增加家庭的现金流入。

　　新婚家庭：做个财富“加减法”

　　黄先生和妻子去年刚结婚。黄先生是一家IT公司的技术员，每月税后收入约3000元，妻子是一家私企的文员，每月税后收入约2000元，双方都有三险一金。黄先生和妻子结婚之前先买了一套50万元的房子，双方家庭凑了20万元首付，其余30万元贷款20年，每月日常支出则在2000元左右。

　　针对黄先生家庭的经济状况，理财专家提出建议：

　　黄先生家庭的资产都是以房产的形态存在的，而且负债较多。考虑到黄先生家每月所剩的结余较少，所以为了能够最大限度地缩小黄先生家庭财务现状与财务目标之间的距离，建议做个财富“加减法”。

　　首先，精算日常支出。黄先生家庭月支出在2000元左右，差不多40%的收入都用于两个人的日常生活，总体感觉较多，需要在控制家庭支出方面做好功课。建议像黄先生这类新婚家庭设立一本记账本，这是家庭理财的第一步。月底时，把“流水账”按照衣、食、住、行等条目归类，找出不应消费、过度消费的支出，下个月起不再花这些“冤枉钱”。

　　其次，定投指数基金。夫妻双方除去日常的生活开支，可将双方的节余资金参加银行储蓄，购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等。定期定额这种方式使用平均成本法，能够在一定程度上降低风险，建议购买指数型基金。

　　再婚家庭：实行AA制更好

　　商先生与张女士是再婚家庭，商先生是外企职员，月薪5000元左右，有一个5岁的儿子，再婚前有5万元存款和5万元国债。张女士在银行工作，月薪3000元左右，带着一个4岁的女儿，再婚前有10万元存款，母女俩每月的生活开销2500元左右。而商先生与孩子的生活开销4000元左右。目前，一家四口住在贷款购买的三室一厅里，房子还有40万元贷款。

　　针对商先生家庭的经济状况，理财专家作出以下建议：

　　商先生和张女士这种双方都有子女的再婚家庭，就不再是简单的双人组合，而是两个家庭的融合，无论是理财还是处理家庭关系，建议实行AA制或许更好。

　　由于夫妻双方均有收入来源，为保持一定的独立性，建议每人拿出50％作为家庭共同理财基金，负担家庭的全部理财计划，考虑投资基金、股票等，剩余的则可作为教育储蓄资金。