教育保险：留给孩子的专项基金
【2004.12.17 08:54】国际金融报/舒丹尼
　　一个孩子从出生到大学毕业，父母大致需要准备30万左右的费用，其中教育费用占据了很大的比例，而光靠存钱这种土办法显然已经落伍了，或许教育金保险可以成为着重考虑的项目。
　　对于不少家庭而言，教育经费着实令父母头疼。日前一项关于居民教育需求的调查显示，多达68.8％的居民把教育消费排在家庭消费的第一位。如何有效地筹措教育经费，也理所当然地成为许多家庭中的头等大事。
　　教育的消费开支已经成为上海市民家庭的第三大消费支出，即饮食、住房和教育。
　　收入比较低的群体更侧重于教育消费，在月收入3,000元的家庭中，未来一到二年的大宗消费头三项排序分别是：国内教育、购买房屋和购买长期保险，而收入在3,000元以上群体的排序分别是：购买房屋、国内教育和购买长期保险。这种细微的差别表现出一个强烈的愿望，就是目前处于低收入或相对低收入的社会群体急切地希望进行教育提高文化素质，提高收入，改善生活水平。
　　强调保障一些家长就考虑购买教育储蓄险来保证“专款专用”，因为教育储蓄险一般都是在孩子上高中或大学的特定时间里才能提取教育金。当然，家长选择保险的初衷还有很多，如保险可以同时化解一些风险，很多险种有“保费豁免”的功能，如果父母在交费期出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此改变。子女教育保险是用保险的办法协助为人父母者为其子女积累教育费用，既有保险保障，又有储蓄作用的两全性质的人寿保险.凡年龄在21周岁至50周岁之间，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为投保人，为其1周岁至21周岁身体健康的子女或有扶养关系的儿童（被保险人），向保险公司投保子女教育金保险。教育金保险属于储蓄型保险，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，但是如果在一开始就完全按照以后所需额度交费，可能会给家庭造成较大的经济压力。所以建议在最初要依照家庭经济状况选择适当的保费额度，不宜过高，随着家庭收入的增多，可以考虑逐步增加，最终达到储蓄目标。
　　相对教育保险来说，银行储蓄有其便利性，如果家庭需要资金周转，也可以随时取现，但也因此无法保证孩子的教育准备金不被挪作他用。业内人士表示，教育储蓄已经不合时宜了。现在，年收益率超过银行利率的理财产品太多了，没有必要选择教育储蓄。
　　“教育保险”是由经营人身寿险的保险公司推出的险种之一。这类保险的特色是，孩子从一出生开始到其14、15岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中（有些保险公司规定从初中）开始，获得保险公司的分阶段的现金给付。“教育保险”虽然也有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。
合理避税 根据税法的规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金，如投保单上指定受益人的，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。
　　在大多数家庭之中，儿女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三个阶段最为重要，也最需要用钱——那就是教育、成家和立业，为了孩子的前途不致因经济而受到影响，可以考虑尽早购买一些儿童教育保险，以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助，帮助孩子顺利成才，在事业上获得成功。
目前商业保险公司推出的子女教育险,一般以阶段性给付教育金的方式为主，即在被保儿童在初中、高中、大学等关键阶段相对的年龄，给付一定数额的保险金，如作为投保人的子女抚养人在交费期间不幸身故，可以免交剩余的保险费，合同继续有效。
　　国外某些商业保险公司还推出连身保险，就是把抚养人作为投保人与被保险人，子女作为连带被保险人并在接受教育的关键阶段领取保险金的一种保险，在国外这是一种比较流行的子女教育金保险。
　　根据税法的规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金，如投保单上指定受益人的，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。
　　当今社会，很多的家庭不愿意生养孩子，以至于出现了很多的“丁克家庭”，而造成这种状况很重要的原因是养育一个孩子的花费让很多人望而却步。据统计，一个孩子从出生到大学毕业，父母大致需要准备30万左右的费用，其中教育费用占据了很大的比例，而光靠存钱这种土办法显然已经落伍了，或许教育金保险可以成为着重考虑的项目。